Por redação
O financiamento pode ser um ótimo aliado na hora de conquistar um imóvel, um dos sonhos de grande parte das pessoas. Na maioria das vezes, o comprador não tem todo o valor do imóvel reservado e o financiamento pode ser uma opção interessante. Em termos práticos, o ato de financiar é pegar dinheiro emprestado com algum banco e retornar esse dinheiro com pagamentos de parcelas ao longo de um prazo pré-definido em contrato.
O comprador do imóvel paga um valor de entrada ao vendedor e pede emprestado com o banco o restante, que será pago em parcelas corrigidas e acrescidas de juros. Durante esse período, o imóvel fica ligado ao comprador mas não pode ser negociado enquanto não quitar o empréstimo com o banco. Há diversos tipos de contratos que podem ser firmados em um financiamento, mas o mais comum é o chamado de “contrato de compra e venda a prazo com pacto adjeto de alienação fiduciária”.
Para entender como funciona um financiamento, há alguns termos importantes para conhecer:
Alienação fiduciária - “transferir algo com confiança”, ou seja, como garantia da dívida, você passa o bem ao banco até a quitação do valor financiado. Nesse modelo, você tem a posse (por residir no imóvel), mas a propriedade é do banco. Se você não honrar o compromisso, pagar o financiamento, o imóvel fica com a instituição credora.
Amortização - ato de reduzir o valor original da dívida por meio de antecipação das parcelas. É muito comum no financiamento imobiliário que tem um período longo de pagamento. Ao pagar cada parcela você está amortizando o seu saldo devedor (reduzindo o valor total e os juros relativos). No caso do empréstimo imobiliário, o Sistema de Amortização Constante (SAC) é a tabela mais usada atualmente
Atualização monetária - ou correção monetária, são ajustes financeiros do Real em relação a outras moedas e a inflação. Ela basicamente adequa a moeda perante à inflação, dentro de um período pré-determinado. O objetivo é compensar a perda econômica com os reajustes.
Encargo mensal - a soma de todas as partes pagas mensalmente na contratação do financiamento. É geralmente composto por: Prestação = parcela de amortização + juros; Acessórios = seguros (MIP + DFI) + taxa administrativa (se prevista).
Saldo devedor - valor do financiamento em determinado momento considerando as amortizações e atualizações mensais. É também o valor base para cálculo dos juros, amortização, seguros e eventual liquidação do financiamento.
O financiamento pode ser realizado em diversos bancos. O que muda são as condições de pagamento, as taxas de juros, a duração dos contratos e quanto do imóvel pode ser financiado. O primeiro passo é verificar as condições em cada banco e ir até uma agência para conversar com o gerente. Como não é permitido financiar 100% do valor do imóvel, é importante que você se planeje e tenha uma reserva financeira para pagar o valor da entrada.
Para pedir o financiamento, será necessário apresentar originais e cópias de RG e CPF, dos comprovantes de estado civil e de renda. Autônomos conseguem comprovar a renda apresentando o contrato de prestação de serviços, declaração do IR, recibo por trabalhos prestados ou declaração comprobatória de recepção de rendimentos (Decore) feita pelo contador. A comprovação de renda do comprador indica a sua capacidade de pagamento das prestações, pois o valor delas não pode comprometer mais do que 30% da renda familiar mensal.
O banco também realiza uma análise cadastral para verificar o nome nos cadastros de inadimplentes (como o Serasa) e outras fontes de consulta. Quanto ao imóvel, é preciso apresentar a certidão atualizada da respectiva matrícula no Cartório de Registro de Imóveis. A casa ou o apartamento deve estar livre de ônus, sem dívida com a prefeitura e regularizado em nome do vendedor. Também não pode existir dívida de IPTU nem condomínio. Não havendo nenhum problema, o crédito é aprovado com um período de validade a critério do banco.
Se o seu pedido for aprovado, a instituição financeira fornecerá uma carta de crédito garantindo o dinheiro necessário para você fechar o negócio. Geralmente, esse documento tem validade de, no mínimo, três meses. Depois da análise de perfil do comprador e sendo aprovado o crédito, o banco, por meio de uma empresa, engenheiro ou arquiteto, realiza a avaliação do imóvel a ser financiado para confirmar o seu valor. A partir disso, a instituição financeira elabora um contrato para que as partes envolvidas assinem. O crédito é liberado e, normalmente, a primeira prestação vence após 30 dias da emissão do contrato.
Os financiamentos para compra de um imóvel podem ser realizados com a utilização de recursos do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) ou do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE). E eles entram na modalidade do Sistema Financeiro de Habitação (SFH) ou na modalidade do Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI), dependendo do valor do imóvel.
Também é possível realizar o financiamento diretamente com a construtora, no caso de imóveis novos. Em geral, essa negociação oferece maior flexibilidade e um valor mais baixo do que seria cobrado pela mesma unidade pronta, para compensar os riscos. As empresas podem financiar a construção da casa ou apartamento com algum banco.
Antes de fechar o contrato, é importante pesquisar sobre a construtora para evitar dores de cabeça e escolher empresas que possuem solidez e são reconhecidas no mercado imobiliário. A Vizze Imóveis faz parte do Grupo Vizze e atua no mercado imobiliário intermediando a compra e venda de imóveis. A empresa sempre inova e coloca no mercado produtos diferenciados que atendam às necessidades dos clientes!
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